Avances y desafíos de la revolución tecnológica en los servicios financieros de Uruguay

El ecosistema financiero atraviesa importantes transformaciones a nivel global como consecuencia del desarrollo tecnológico, que ha provocado un aumento vertiginoso en materia de flujo de información e implementación de servicios vinculados al sector. Con el objetivo de promover el debate sobre los nuevos desafíos, se llevó a cabo en el Banco Central del Uruguay (BCU) el segundo encuentro del ciclo de charlas “La revolución de la tecnología en los servicios financieros y su impacto en Uruguay: apps, fintech y banca digital”, organizado por Integra Innovación Inclusiva en alianza con la Cámara Uruguaya de FinTech, que contó con la participación de CAF -banco de desarrollo de América Latina.

 Junto a Daniel Spechar, ejecutivo principal de la Dirección de Sectores Productivo y Financiero Región Sur de CAF, participaron del evento Pablo Gagliardi, cofundador de Prezzta; Alfredo Bruce, director de Prex; Leonardo Vernazza, fundador de Paganza; Guillermo Varela, director de Plexo; Juan Carlos Martínez, gerente de producto de Midinero y Redpagos; Dani Vianna, cofundador y CEO de Inversionate y Sofía Lanza, abogada y cofundadora de Socius.

 En su rol de moderador, Spechar destacó la importancia que tiene para CAF la posibilidad de intercambiar experiencias con diversos actores del sector financiero acerca de los cambios experimentados en la ejecución de préstamos entre particulares, denominados P2P lending.

 “Para CAF apoyar el ecosistema de emprendimientos de alto impacto es muy importante, ya que tiene muchísimos beneficios poblacionales en todos los aspectos. Los cambios tecnológicos permiten generar modelos de negocios replicables y escalables. En cuanto a las empresas fintech, dan la oportunidad de ofrecer más y mejores productos y servicios financieros de manera eficiente a una población que usualmente es desatendida o no está bancarizada, posibilitando el acceso a los mismos a menores costos, lo que deriva en un crecimiento más equitativo y sostenible en el tiempo”, afirmó el ejecutivo.

 Gagliardi, por su parte, repasó el surgimiento de empresas de P2P lending, presentando ejemplos de operadores destacados del mundo y resaltando que se trata de un modelo ampliamente desarrollado por las facilidades que otorga.

 Lanza se centró en el marco normativo de la actividad, ilustrando la situación de varios países de la región y el mundo. Expuso que “la regulación otorgará seguridad jurídica al mercado. El préstamo entre particulares es una actividad de mediación y se necesita una normativa que optimice el proceso y los beneficios para todas las partes. Se debe fomentar el crecimiento económico, que se conecta con la inclusión financiera”.

 Por otra parte, Vianna desarrolló los beneficios del P2P lending, entre los que se destacan las bajas tasas de interés y el acceso de más personas a opciones de inversión. Mencionó la necesidad de que las empresas fintech y los bancos trabajen en conjunto generando negocios que beneficien a ambos, complementando fortalezas y conocimientos.

 Respecto a los cashlesspayments o pagos sin efectivo, el puntapié inicial lo dio Alfredo Bruce, quien repasó la evolución de estos sistemas y recalcó que los medios más utilizados son las tarjetas de crédito, débito y prepagas. El experto reflexionó sobre la Ley de Inclusión Financiera y sostuvo que esa normativa “marcó un hito en Uruguay, ya que garantiza un marco regulatorio adecuado, brinda incentivos fiscales y muestra resultados rápido”.

 Resaltó que la cultura es una barrera a vencer a la hora de la bancarización y digitalización de la población. “Vemos que la gente tiene un instrumento de dinero electrónico, recibe a través de él sus ingresos, pero retira todo el efectivo y eso es un gran problema, porque tiene costos económicos muy elevados”, puntualizó. También recordó los desafíos que tiene por delante el país en relación con la interoperabilidad entre los organismos de intermediación financiera y las entidades emisoras de dinero electrónico. “Hoy se utiliza para las redes de terminales POS, pero tiene que extenderse a todos los agentes de mercado y deben darse avances en materia de regulación”, sostuvo.

 En la misma línea, Verdazza subrayó la importancia de asociar los cashless payments al concepto del bitcoin, la cryptomoneda más utilizada en el mundo, que se destaca por ser eficiente, segura y de fácil intercambio debido a blockchain, su tecnología subyacente. “Representa un cambio de paradigma en la custodia de valores en el que el dinero es del cliente, no de quien lo guarda”, enfatizó.

 Varela, por su parte, invitó a reflexionar sobre la progresiva extinción de las redes de pago físicas y advirtió que si bien Uruguay ha dado pasos muy importantes con la inclusión financiera aún queda un camino largo por recorrer.

 "Estamos generando una brecha digital en la bancarización que es injusta, porque las economías electrónicas ofrecen muchos beneficios a los que no acceden aquellos que quedan por fuera del sistema y llamó a regular la parte de la economía comercial que todavía no está blanqueada. Esos comercios que no pasan por el proceso de facturación, liquidación y pago de impuestos, generan un costo país enorme”, sentenció.

 El evento culminó con la intervención desde el público del intendente de Regulación Financiera de la Superintendencia de Servicios Financieros del BCU, José Licandro, quien destacó el trabajo realizado en materia de regulación e inclusión desde hace cuatro año en POS de un sistema financiero acompasado con los cambios tecnológicos, más eficiente e inclusivo.