Que elementos os programas de educação financeira devem incluir para reduzir a diferença de gênero?

Este blog foi escrito por Karina Azar e Diana Mejía.

Os níveis de educação financeira na América Latina são baixos. De acordo com os resultados das pesquisas de capacidade financeira do CAF, realizadas em sete países da região, menos da metade da população conhece conceitos financeiros básicos, como taxas de juros simples e compostas, o valor do dinheiro no tempo e a relação entre risco e retorno.

Ao analisar as diferenças de gênero na educação financeira, observamos que existem lacunas importantes em nível internacional, que são evidentes mesmo levando-se em consideração o estado civil, a escolaridade, o nível de renda e outras características socioeconômicas.

Esses resultados têm implicações importantes, uma vez que as mulheres tendem a viver mais que os homens e a interromper a carreira profissional devido à maternidade, o que leva a diferentes necessidades de poupança.

Em geral, as pesquisas de capacidade financeira conduzidas pelo CAF mostram que não apenas as mulheres têm menos probabilidade de responder a perguntas sobre educação financeira básica corretamente, mas são mais propensas a responder que não sabem as respostas a perguntas sobre educação financeira básica .

Assim, as lacunas de gênero na educação financeira estão relacionadas tanto a um menor nível de conhecimento financeiro quanto a uma menor confiança por parte das mulheres. Uma experiência conduzida na Holanda mostra que as mulheres sabem menos sobre questões financeiras do que os homens, mas sabem mais do que pensam.

As principais conclusões relacionadas às lacunas de gênero na educação financeira com base nos resultados das pesquisas de capacidades financeiras do CAF podem ser resumidas:

• As mulheres são menos confiantes do que os homens sobre seus conhecimentos e habilidades, o que se reflete em menos confiança em questões financeiras e mais aversão ao risco.
• Mulheres e homens têm estratégias diferentes para lidar com situações extremas. Por exemplo, em um contexto em que a renda não é suficiente para cobrir o custo de vida, as mulheres tendem a cortar despesas, enquanto os homens preferem encontrar maneiras de ganhar dinheiro extra.
• As mulheres tendem a poupar menos e, portanto, a acumular menos riqueza, em um contexto em que sua posição no mercado de trabalho é tipicamente mais fraca.

• As mulheres são menos propensas a poupar ativamente por meio de produtos financeiros formais.
• As mulheres têm maior probabilidade do que os homens de guardar dinheiro em casa ou em clubes de poupança informais e também menos probabilidade de investir em ativos de risco com retornos mais elevados.
• As mulheres apresentam mais dificuldades do que os homens para escolher adequadamente os produtos financeiros.

Por outro lado, como mostram as evidências, as mulheres que estão ativamente envolvidas no planejamento e gerenciamento dos recursos domésticos revelam melhores atitudes e comportamentos financeiros. Este segmento de mulheres é menos avesso ao risco, manifesta que monitoram suas finanças pessoalmente e são mais propensas a planejar com base em metas financeiras de longo prazo.

Um estudo recente da Fundación Capital e da Universidad del Pacífico, realizado na Colômbia por meio de duas versões do Lista, um aplicativo de educação financeira desenvolvido para tablets que já possui evidências rigorosas de impacto, mostra que um nível mais alto de educação financeira por parte das mulheres aumenta sua capacidade de poupar e reduz hábitos financeiros prejudiciais, restringindo o estresse financeiro do casal e melhorando o relacionamento. Da mesma forma, a participação e o envolvimento dos homens nos programas de educação financeira das mulheres é fundamental para garantir que as decisões financeiras do agregado familiar sejam tomadas pelo casal, ao mesmo tempo que incorpora questões relacionadas com a capacidade de negociação e liderança, dinâmicas de poder e da família e a importância do trabalho não remunerado, entre outros.

No dia 10 de novembro, foi realizado o painel “FinEquityALC – Derribando barreras para la inclusión financiera de la mujer en ALC: ¿Qué sabemos y qué podemos comenzar a resolver hoy?”, no qual foi conduzida uma mesa de trabalho sobre quais elementos deveriam contemplar os programas de educação financeira para mulheres. Foi assim que se debateu que os programas de educação financeira deveriam ser desenhados levando-se em consideração que, embora o eixo central sejam as mulheres, elas fazem parte de segmentos heterogêneos.  Isso implica que, para que as iniciativas de educação financeira tenham maior impacto, devem considerar os diferentes grupos populacionais de mulheres: chefes de família, líderes de MPMEs e empresárias, indígenas, migrantes, jovens, habitantes de áreas rurais, entre outros.  Essa segmentação permite que as entidades públicas e privadas responsáveis ​​pela elaboração de programas de educação financeira: (i) elaborem conteúdo para maximizar o aprendizado sobre o acesso e o uso de produtos e serviços financeiros; (ii) contextualizem as mensagens; (iii) garantam representatividade, por meio da aprendizagem entre pares; e (iv) compreendem necessidades e problemas específicos.

Por meio de intervenções de educação financeira que incorporam o diferencial de gênero, pode-se aprender sobre os mecanismos de prestação de serviços financeiros mais eficazes de acordo com o grupo-alvo de mulheres e seu contexto. Por exemplo, entregar conteúdo de educação financeira usando mídia digital pode ser muito útil para grupos de mulheres empresárias em áreas urbanas com alta conectividade, mas pode apresentar limitações quando se trata de ser direcionado a mulheres em áreas rurais.

Da mesma forma, os conteúdos têm maior impacto se forem contextualizados e personalizados de acordo com os grupos de mulheres contemplados em programas de educação financeira.  Exemplo disso são os conteúdos destinados às mulheres rurais, que buscam atingir um nível básico de alfabetização financeira em produtos como poupança ou crédito, para posteriormente serem inseridas no sistema financeiro formal.  Além disso, a informação que pode ser recolhida nos canais de atendimento e resolução de consultas das instituições financeiras é um insumo fundamental para segmentar e compreender as necessidades específicas das mulheres a partir da análise de suas reclamações e dúvidas mais frequentes.

Isso também está relacionado ao uso de canais de distribuição por meio da aprendizagem entre pares, o que faz com que as mulheres tenham modelos de comportamento e possam receber conhecimento de outras mulheres que já experimentaram as mesmas necessidades.  Esses programas têm sido muito úteis em grupos de mulheres empresárias, por exemplo, que abordam temas como finanças pessoais e empresariais.

Por fim, destaca-se também a importância de compreender os problemas e as necessidades específicos dos diferentes segmentos de mulheres.  Isso torna os programas mais focados em trazer conhecimento sobre as “dores” que as mulheres têm em função do momento em que se encontram em seu ciclo de vida, bem como de seu perfil em termos de atitudes financeiras e comportamentos.

Embora, cada vez mais, os entes públicos e as instituições financeiras tenham consciência da importância de implementar programas de educação financeira para mulheres, é relevante que também considerem a dinâmica de poder e o contexto em que cada mulher se encontra para que os referidos programas têm o maior impacto em seu bem-estar financeiro.

Os resultados mencionados têm implicações políticas importantes, uma vez que as mulheres que participam da tomada de decisões financeiras em suas casas podem desenvolver melhores capacidades financeiras. Portanto, programas que buscam promover o empoderamento feminino por meio da inclusão nos processos produtivos também podem ter retornos favoráveis ​​sobre os comportamentos e atitudes assumidos pelas famílias para alcançar níveis mais elevados de bem-estar financeiro para toda a sociedade.

Por essa razão, é fundamental que os programas de educação financeira tenham como foco o aumento da autoconfiança das mulheres e que, no plano das políticas públicas, a perspectiva de gênero seja incorporada às estratégias nacionais de educação financeira dos diversos países latino-americanos, que estão promovendo esforços de coordenação e cooperação entre os setores público e privado.